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中国银行业需瘦身 简化是未来发展趋势

2018-09-20 23:15:09

银行过去都有“做大’”的冲动,但在新常态下,全面简化银行业务才是趋势。2月11日,波士顿咨询公司发布《新常态下全球银行业的再平衡》报告。报告认为,随着中国经济进入增速换挡新周期,中国银行业的新常态大幕已经拉开,银行业的转型势在必行。

“银行必须在产品、渠道、组织和流程四个维度上全面部署简化方案。”报告显示,随着近年来银行业的规模化增长,每家银行都有“做大”的冲动,导致银行在各方面都变得异常复杂。

BCG认为,银行未来的趋势应该是简化,这不仅是出于成本的考虑,也是提高银行反应速度的需要。否则,银行将被迫面对控制力逐渐减弱,成本不断飙升,以及变革方案难以成功落地等问题。

在银行产品方面,BCG大中华区合伙人兼董事总经理何大勇称,与银行规模化增长类似,银行过去十几年间不断推出新产品,使产品数量大幅增长。“我们可以看到,每家银行都有几百项、上千项收费,而每项收费的背后都对应不同产品。这从侧面反映出了银行产品的丰富程度。”

何大勇认为,尽管银行的产品数量丰富,但产品体验不一定好,客户群也可能很小,产品使用率并不高。与此同时,银行却要投入巨大的人力和财力去维护一个产品。总体而言,银行产品投入产出比不高。

在此情况下,何大勇建议,银行应认真对产品做分类,厘清哪些产品既是客户比较需要的,又是使用量较大的,且盈利性比较好。对于一些不符合市场环境的过期产品,何大勇认为可以适当下架。

在银行渠道方面,BCG表示,目前银行的每个产品几乎都是全渠道,即一个产品能同时在网点、PC端、移动终端等全渠道使用。然而,在BCG看来,客户对于不同产品有不同使用习惯,如查询账户余额等简单业务,客户青睐于在移动终端进行;而相对复杂的咨询业务,则偏好到网点进行。

基于上手分析,BCG认为银行应对现有的渠道进行整合,以简化渠道间的转换复杂度,并非每条渠道都必须随时支持每一次客户互动。

值得注意的是,BCG强调,银行机构还必须在组织和流程上进行调整和精简。“中国的银行业机构大多都将员工分为十数个层级。因此,一个指令出来后,需要层层下达,效率非常低。相比之下,互联网企业的架构比较扁平,效率更高。”BCG大中华区合伙人兼董事总经理何大勇建议,银行必须缩短组织层级,降低深度,加宽层级管理幅度,以提升组织的响应速度。

此外,BCG认为,银行过去是不断在新业务和新产品的基础上构建流程。构建完成后,再根据市场变化,不断修补流程。这导致银行每次修补流程后,每个流程都变得异常复杂,因此银行流程有很大的简化空间,应该缩短前中后台的距离。

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